沒有單位的人，個(gè)人繳社保是否劃算？
我們的社保是一種保險(xiǎn)，不建議從投資的角度看社保是否劃算？最好是從概率的角度分析是否劃算。
給大家打個(gè)比方，就是我們的航空意外險(xiǎn)。每份的價(jià)值是20元，出險(xiǎn)可最高賠付20萬(wàn)元，每人最高買十份。很多人坐飛機(jī)都會(huì)購(gòu)買這種航空意外險(xiǎn)。而實(shí)際上我們航空發(fā)生事故的概率是530萬(wàn)分之一。可以見保險(xiǎn)公司究竟賺了多少錢？
可是，如果我們把賠付額度從20萬(wàn)元直接提高到2000萬(wàn)元呢？如果你還不暈，直接提高到1億元。按照大概率來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司還是有賺頭的。
其實(shí)我的保險(xiǎn)就是這樣，只要出了險(xiǎn)，就肯定合算，不出險(xiǎn)就不劃算。
在我們社保中體現(xiàn)最大的，就是我們的，醫(yī)療、工傷、生育、失業(yè)保險(xiǎn)。
我們不得病、不發(fā)生工傷、不生孩子、不失業(yè)，交的錢都白費(fèi)。
可是我們沒得選擇，這是國(guó)家強(qiáng)制力實(shí)施要求參加的，為了大多數(shù)人的利益。
我一般建議大家這樣想，對(duì)于這種強(qiáng)制性的保險(xiǎn)，大家要抱著一種獻(xiàn)愛心的思想，讓世界變成更美好的人間，何況我們大家是一個(gè)國(guó)度的中華同胞。
下面著重介紹一下根據(jù)個(gè)人的情況，怎樣選擇最適合自己的社保。
一、一般來(lái)說(shuō)，我們?cè)谄髽I(yè)工作，用人單位必須要給我們交納社保五險(xiǎn)。企業(yè)交納社保，是按照職工的上年度本人月平均工資確定繳費(fèi)基數(shù)繳納的。
如果企業(yè)不給我們交納保險(xiǎn)，或者不按繳費(fèi)基數(shù)交費(fèi)，我們都可以通過勞動(dòng)監(jiān)察部門進(jìn)行維權(quán)。注意它的有效期是兩年，超過有效期勞動(dòng)部門就不會(huì)受理了。
二、如果我們是靈活就業(yè)人員，需要自己承擔(dān)社保費(fèi)用的話，建議根據(jù)自己的收入情況，確定繳費(fèi)的基數(shù)。
一般來(lái)說(shuō)，交納的社保費(fèi)不超過本人收入的30%是比較合理的。
這個(gè)比例實(shí)際上也是參照單位用工成本來(lái)的，單位的社保繳納比例是職工工資的40%，而職工發(fā)到手的工資是職工工資的90%，所以，社保繳納比例占職工的總用工成本百分之30。
如果家庭收入不高的情況下，建議按照最低繳費(fèi)基數(shù)繳費(fèi)。一般全國(guó)大多數(shù)地方都是按照60%社會(huì)平均工資作為最低繳費(fèi)基數(shù)。
因?yàn)槲覀兊纳绫Ｓ?jì)算公式，有調(diào)節(jié)分配收入差距的功能。
基礎(chǔ)養(yǎng)老金中，如果我們按照60%基數(shù)交費(fèi)拿到的退休金，是按照百分之百基數(shù)交費(fèi)拿到的退休金的80%，而交納的錢數(shù)是60%。
但這僅僅是我們養(yǎng)老金的一部分，如果我們想要領(lǐng)取更高的養(yǎng)老金，多繳多得、長(zhǎng)繳多得是最基本的原則。
三、如果我們的家庭收入再低一些，我們可以選擇只交職工養(yǎng)老保險(xiǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)選擇城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)。
城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)是由個(gè)人交納很少一部分，國(guó)家補(bǔ)貼一大部分共同組建而成的。2018年，我們城鄉(xiāng)居民的繳費(fèi)水平是最低180元，國(guó)家補(bǔ)貼450元。報(bào)銷比例一般較好的地區(qū)都能維持在80%左右。
居民醫(yī)療保險(xiǎn)，相對(duì)于每月最低交納三四百元的持職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，省太多了。繳費(fèi)水平只有職工醫(yī)療的1/20不到。
四、我們的家庭收入實(shí)在太低了，連職工養(yǎng)老保險(xiǎn)都交不起。
最近幾年，我們的職工養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)水平年年增長(zhǎng)，青島市2017年的交費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是7070元，今年預(yù)計(jì)接近8000元。
那么，我們可以參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。
醫(yī)療保險(xiǎn)剛才說(shuō)過，繳費(fèi)低保障也不差。
城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，它的特點(diǎn)在于繳費(fèi)檔次靈活，不存在虧本的可能。
城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，一般是每年交納一次，繳費(fèi)檔次從幾百元到幾千元不等。
如果我們有錢，就可以選擇最高檔次五六千元的，如果我們窮那么遠(yuǎn)，也能選擇兩三百元的繳費(fèi)檔次。這是一年的費(fèi)用。
我們選擇一個(gè)繳費(fèi)檔次后，繳納的全部錢數(shù)會(huì)進(jìn)入個(gè)人賬戶，同時(shí)進(jìn)入個(gè)人賬戶的還有政府補(bǔ)貼。
這實(shí)際上是我們政府鼓勵(lì)我們低收入群體，自己給自己建立養(yǎng)老保障的。
它的繳費(fèi)水平，我建議能交多高就要多高，將我們儲(chǔ)蓄用來(lái)未來(lái)養(yǎng)老的錢一定要全部交納。當(dāng)然，家里也要留一部分應(yīng)急備用的錢。
萬(wàn)一領(lǐng)不完去世或者是沒有領(lǐng)取待遇去世，個(gè)人賬戶余額是可繼承的，權(quán)當(dāng)給繼承人攢了這筆錢。
而到達(dá)退休年齡后，我們?nèi)绻畹帽容^長(zhǎng)久，個(gè)人賬戶領(lǐng)完了，政府會(huì)補(bǔ)貼等額的個(gè)人賬戶養(yǎng)老金，保證我們的待遇不降低。這是最合算的地方，因?yàn)槲覀兛梢灶I(lǐng)到去世。
個(gè)人賬戶養(yǎng)老金只是我們養(yǎng)老待遇的一部分。
每月我們領(lǐng)取的還有政府補(bǔ)貼的基礎(chǔ)養(yǎng)老金，基礎(chǔ)養(yǎng)老金政府會(huì)根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況不斷提升的，今年也會(huì)提升，不過具體通知還沒有下來(lái)。上海市4月22日將2018年的城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇提升到了930元每月。
我們職工養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)取的基礎(chǔ)養(yǎng)老金，是由社保交費(fèi)的統(tǒng)籌養(yǎng)老金支付，不是有政府補(bǔ)貼而成。
我們職工和企業(yè)交費(fèi)時(shí)，企業(yè)交納的部分進(jìn)入養(yǎng)老金統(tǒng)籌賬戶，形成統(tǒng)籌養(yǎng)老金。靈活就業(yè)人員交費(fèi)也這樣，進(jìn)入個(gè)人賬戶的只有繳費(fèi)基數(shù)的8%，剩余的部分全部進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶。
萬(wàn)一靈活就業(yè)人員去世，只會(huì)退還個(gè)人賬戶部分，但是進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶的部分是不會(huì)退還的。
所以說(shuō)，如果是自己交費(fèi)參加職工養(yǎng)老保險(xiǎn)，也是有風(fēng)險(xiǎn)的。不過這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，說(shuō)實(shí)話發(fā)生的概率很小。只要有那個(gè)經(jīng)濟(jì)承擔(dān)能力，結(jié)合自己的身體狀況，還是繳納職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的好。
