近日，市住房公積金管理中心發(fā)布通知，對我市度住房公積金繳存基數(shù)進行了調(diào)整。
根據(jù)武陵區(qū)統(tǒng)計局提供的武陵區(qū)(含市直)2015年度單位從業(yè)人員月平均工資數(shù)據(jù)，我市市直(含武陵區(qū))2015年度單位從業(yè)人員月平均工資為4819元。據(jù)相關(guān)文件規(guī)定，全市住房公積金月繳存基數(shù)最高為14457元，按最高不得超過月繳存基數(shù)12%的比例計算，單位和職工住房公積金月繳存額均不得超過1735元，即月繳存總額不得超過3470元。單位和職工月繳存額最低各為100元，即月繳存總額不得低于200元。
記者查詢了2015年的標準，發(fā)現(xiàn)度繳存基數(shù)的上限提高了428元。即日起，各區(qū)縣(市)繳存單位均按照新的繳存基數(shù)標準進行匯繳，今年1至12月未按上述繳存基數(shù)繳納的，可按此標準進行補繳。
拓展閱讀：常德市住房公積金貸款業(yè)務(wù)辦理指南
一、貸款對象和條件
凡在常德市住房公積金管理中心從開戶之日起連續(xù)繳存住房公積金6個月以上(軍隊轉(zhuǎn)業(yè)安置人員繳存1個月以上),且具有完全民事行為能力的職工、個體工商戶、自由職業(yè)者在常德市行政區(qū)域內(nèi)購買、建造、大修自住住房時，均可申請住房公積金委托貸款;在異地繳存住房公積金的職工,戶籍必須在本市(含各區(qū)縣市)一年以上，在本市(含各區(qū)縣市)購買自住住房的，可申請住房公積金委托貸款。借款申請人必須具備下列條件：
(一)貸款用于購買、建造、大修自住住房，其中購買期房、現(xiàn)房的申請貸款時間自簽訂合同之日起，建造、大修自住住房的申請貸款時間自審批之日起均不超過2年。
(二)繳存者家庭購買首套普通自住房，或?qū)碛?套住房并已結(jié)清相應(yīng)購房貸款的繳存者家庭，為改善居住條件再次申請住房公積金委托貸款購買普通自住住房，最低首付比例均為20%。
(三)繳存者家庭曾有2次住房貸款的(含商業(yè)銀行住房貸款)不允許再次申請住房公積金貸款。
(四)有良好的信譽，具有穩(wěn)定的收入，有按期償還貸款本息的能力。
借款人及配偶月償還貸款能力的認定標準為:借款人及配偶月償還貸款本息不得超過其一方月工資總額;借款人屬單身的，月償還貸款本息不得超過借款人的工資總額的50%;有其他貸款與債務(wù)的(包括為他人提供擔(dān)保的貸款與債務(wù))，與住房公積金委托貸款本息合并計算。
(五)借款人同意選擇本中心規(guī)定的償還、擔(dān)保方式。
(六)借款人及配偶信用卡賬戶狀態(tài)正常。最近24個月內(nèi)透支逾期不超過12次。
1、關(guān)于貸記卡和準貸記卡逾期情況的界定：貸記卡在信用報告中顯示“1”的字樣就開始計算逾期次數(shù);準貸記卡在信用報告中顯示“2”或“2”以上的字樣開始計算逾期次數(shù)，顯示“1”不計算逾期次數(shù)。
2、關(guān)于借款人及配偶因各種銀行卡欠年費而產(chǎn)生的逾期超過規(guī)定次數(shù)的問題：借款人在申請貸款時逾期金額必須為零(非年費產(chǎn)生的逾期不在此例)，并由銀行出具非惡意逾期證明，可不計算逾期次數(shù)。
(七)借款人及配偶個人貸款當(dāng)前逾期次數(shù)不超過3期，累計不超過12期或最高逾期不超過6期。
1、在信用報告中貸款逾期情況的界定：信用報告中全部顯示多個“1”的字樣，不計算逾期次數(shù)，只要有1次顯示為“2”或者“2”以上字樣的連同“1”開始計算逾期次數(shù);
2、關(guān)于助學(xué)貸款逾期超過規(guī)定次數(shù)的問題：借款人在申請住房公積金委托貸款前已結(jié)清助學(xué)貸款，可不計算逾期次數(shù);
3、關(guān)于如何解決借款人在2005年(含)前因替鄉(xiāng)鎮(zhèn)墊交稅費而產(chǎn)生貸款逾期超過規(guī)定次數(shù)的問題：借款人在申請住房公積金貸款前必須結(jié)清原貸款，并由原鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政所、貸款銀行出具由中心統(tǒng)一制定的證明文本，可不計算逾期次數(shù)。
注：夫妻雙方只要有一方不符合認定標準的就不予受理。
二、貸款程序及貸款流程圖
管理部受理借款人申請后，應(yīng)及時對借款人進行貸前調(diào)查，調(diào)查的主要內(nèi)容為：
(一)通過公民身份信息系統(tǒng)核查借款人及配偶信息;
(二)通過業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，查看借款人及配偶住房公積金繳存情況，重點查驗住房公積金是否足額繳存，賬號、姓名是否與借款人提供的情況一致等;
(三)通過中國人民銀行個人征信系統(tǒng)查詢借款人及配偶的信用狀況及其他金融機構(gòu)貸款與債務(wù)情況;
(四)購買、建造、大修住房行為是否真實合法，核實首期付款是否達到標準;
(五)申請貸款年限是否超過借款人自貸款發(fā)放之日起到國家法定離退休年齡的年限;
(六)抵押或其他擔(dān)保是否足額有效;
(七)借款人及配偶是否具有償還貸款本息的能力。
管理部優(yōu)先滿足首套住房貸款、90?以下住房貸款。
管理部應(yīng)當(dāng)自受理申請之日起10個工作日內(nèi)作出準予貸款或不予貸款的決定，并告知申請人。
審批同意后，管理部應(yīng)當(dāng)與借款人簽訂住房公積金委托貸款合同。
貸款合同簽訂后，借款人應(yīng)當(dāng)依法辦理抵押物登記和有關(guān)擔(dān)保手續(xù)(屬公積金聯(lián)合擔(dān)保的，無需辦理抵押物登記)。
管理部按貸款合同向中心規(guī)劃財務(wù)科提交資金劃撥申請，中心財務(wù)科將資金劃入銀行委托基金戶;管理部將資金打入借款人開設(shè)的存款賬戶或所購住房的開發(fā)商賬戶。
借款人應(yīng)當(dāng)向住房公積金管理部門提出貸款申請，并提供以下證明材料：
(一)借款人及配偶身份證(戶口簿)復(fù)印件;
(二)借款人及配偶基本情況;
(三)財政撥款單位借款人需提供財政統(tǒng)發(fā)工資表及單位績效工資表(工資超過5000(含)元的需提供3個月以上的工資表(或加蓋銀行章的最近6個月的工資銀行流水。);企業(yè)單位借款人需提供所在單位加蓋行政公章或人事(勞資)部門公章的近三個月的月工資表。個體工商戶、自由職業(yè)者，提供本人及配偶最近6個月的個人收入銀行流水單(須由本行政區(qū)域內(nèi)的相關(guān)金融機構(gòu)蓋章)。個人收入按照繳存基數(shù)和個人收入銀行流水單進行綜合核定，核定的方法：按照申請人提供的申貸前最近6個月的收入流水單計算出月平均收入，若6個月中出現(xiàn)收入異常情況，須管理部核定或不予以認可，剔除后計算。同時還需提供由本行政區(qū)域內(nèi)的社會保障部門出具的最近連續(xù)6個月以上的社會保險繳費憑證(注：個體工商戶、自由職業(yè)者社會保險繳費憑證也就是社會保障部門的靈活就業(yè)人員社會保險繳費用憑證)。異地貸款戶需提供最近一年的個人收入銀行流水、異地貸款職工住房公積金繳存使用證明等材料(嚴格按常房金[2015]3號文件辦理)。
(四)婚姻證明復(fù)印件(借款人未婚或離異后未再婚的，填寫個人婚姻狀況承諾書;離婚的，需提供離婚證);
(五)購買期房貸款的，提供具有法律效力的購房合同或協(xié)議、首期付款憑證;購買現(xiàn)房貸款的，提供房產(chǎn)證和土地證;自建住房的，提供土地使用權(quán)證和規(guī)劃部門審批文件;大修自住住房的，提供房產(chǎn)部門出具的該棟房屋危房鑒定書、房屋權(quán)屬證明、費用支付憑證;
(六)住房公積金個人住房貸款面談記錄;
(七)管理部要求提供的其他材料。
注：借款人必須在貸款審批通過后1年內(nèi)辦理貸款抵押、放款手續(xù)，否則視同借款人自動放棄貸款申請。
三、貸款額度、期限、利率及償還
(一)貸款額度
1、貸款最高限額40萬元，夫妻雙方均繳存了住房公積金的，最高限額為50萬元。
2、購買首套或二套住房的,住房公積金委托貸款金額不超過房屋價值(新房按售房價)的80%貸款，如果合同中(或房產(chǎn)證上)標明了夫妻所占份額的，按房屋價值的80%貸款;如果合同中(房產(chǎn)證上)標明了父母、子女所占份額的，子女未成年的，按房屋價值的80%貸款;子女成年的，按借款人所占份額的80%貸款;大修自住住房的，委托貸款金額不超過大修費用的60%;購買第三套及以上住房的，不予貸款(注：貸款次數(shù)的認定標準：以查詢借款人及配偶信用報告上住房貸款次數(shù)為準，也就是認貸不認房)。
3、商業(yè)銀行個人住房貸款轉(zhuǎn)住房公積金委托貸款的，借款人結(jié)清商業(yè)銀行貸款后，按住房公積金委托貸款程序申請，貸款金額不超過借款人商業(yè)銀行貸款結(jié)清額且不超過住房公積金積金委托貸款的單戶最高額度。
4、按償還貸款能力計算貸款額度。
5、購買二手房貸款的房價認定標準為：契稅價格、評估價格、購房價格三者取最低值。
貸款額度按以上方法計算后的最低值作為審批貸款額度。
6、一年期貸款標準。貸款期限在一年以內(nèi)的，到期一次性還本付息的，貸款金額不得超過夫妻雙方年收入總額(包括貸款到期前的住房公積金繳存額)。
(二)貸款年限
住房公積金委托貸款期限最長不超過30年，且不超過借款人法定退休時間。
(三)貸款利率
貸款利率按中國人民銀行頒布的住房公積金貸款利率標準執(zhí)行。貸款期限在1年以內(nèi)的(含1年)，實行一次性還本付息，遇法定利率調(diào)整，不分段計息;貸款期限在一年以上的，遇法定利率調(diào)整，于次年1月1日開始按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。
(四)貸款歸還
1、住房公積金貸款采取按月等額本息還款法;
2、借款人在申請貸款時，須提供委托銀行(放貸銀行)的銀行卡(有公積金聯(lián)名卡的用聯(lián)名卡)，用于收款和還款。
3、借款人每月應(yīng)在規(guī)定的還款日之前將月還款額足額存入還款賬戶(如：6月16日發(fā)放的貸款，借款人應(yīng)于每月15日前將款足額存入還款賬號)。
4、借款人可采取以下方式償還貸款本息：
a、柜面還款方式。即借款人直接以現(xiàn)金、支票、儲蓄卡、信用卡或儲蓄存折到受委托銀行規(guī)定的營業(yè)柜臺還款;
b、委托扣款方式。即借款人與公積金管理部簽訂委托扣款協(xié)議，從借款人的還貸銀行卡中自動扣劃資金用于償還本人住房公積金貸款;
c、公積金月對沖還貸方式。已經(jīng)辦理了住房公積金貸款的借款人及配偶可以申請住房公積金月對沖還貸;借款人及配偶住房公積金余額之和在月對沖還貸過程中須留足一年的還貸金額;借款人及配偶在申請辦理月對沖還貸時，須授權(quán)住房公積金管理部門，按月從其住房公積金賬戶中自動扣劃資金用于償還本人住房公積金貸款;每月對沖還貸金額不超過借款人的月還款額，先對沖借款人的住房公積金，再對沖配偶的住房公積金。
d、公積金年對沖還貸方式。已經(jīng)辦理了住房公積金貸款的借款人及配偶可以申請住房公積金年對沖還貸;借款人及配偶在申請辦理年對沖還貸時，住房公積金繳存須在正常狀態(tài)下進行，且在申請時前12個月無連續(xù)停繳3個月以上記錄;借款人及配偶每年提取還貸金額不超過借款人最近12期還款總額;提取還貸后，借款人及配偶的住房公積金賬戶余額之和不低于12期還款總額;先對沖借款人的住房公積金，再對沖配偶的住房公積金。
注:借款人只能在月對沖與年對沖方式中選擇一種。
e、當(dāng)借款人及配偶住房公積金余額大于或等于貸款余額時，借款人向住房公積金管理部門提出申請，可等額用于結(jié)清貸款。
5、貸款期限在一年以上的，借款人在貸款時間滿一年后，可提前歸還部分或全部貸款。提前歸還部分貸款的，歸還金額必須為2萬元(含)以上(以萬元為單位)的整數(shù)(其公積金余額不能用于提前部分還款)。提前還貸手續(xù)須到申請貸款的管理部柜面辦理。
四、擔(dān)保
住房公積金委托貸款的借款人必須提供擔(dān)保。住房公積金委托貸款的擔(dān)保包括房屋抵押擔(dān)保、個人住房公積金聯(lián)合擔(dān)保、擔(dān)保機構(gòu)提供貸款擔(dān)保等。
(一)借款人購買、建造自住住房申請住房公積金委托貸款，應(yīng)用所購住房、所建住房作為抵押擔(dān)保。“二手房”和自建住房必須由具備資質(zhì)的評估機構(gòu)進行評估。
(二)借款人在本市行政區(qū)域購買、建造、大修自住住房，申請個人住房公積金貸款金額在15萬元以內(nèi)(含15萬元)，可用個人住房公積金聯(lián)合作為擔(dān)保。借款人在集體土地上建造、大修自住住房申請住房公積金委托貸款，只采用個人住房公積金聯(lián)合擔(dān)保。采用個人住房公積金聯(lián)合擔(dān)保的，擔(dān)保人的公積金余額須達到貸款額度的100%。
(三)作為貸款抵押物的財產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)符合《中華人民共和國擔(dān)保法》的規(guī)定。下列財產(chǎn)不得抵押：
1、所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財產(chǎn);
2、依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn);
3、依法不得抵押的其他財產(chǎn)。
(四)借款人以住房作為貸款抵押物的，必須將住房價值全額用于貸款抵押。
(五)借款人對設(shè)定抵押的房地產(chǎn)在抵押期內(nèi)必須妥善保管，負有維修、保養(yǎng)和保證完好無損的責(zé)任。在抵押期間，設(shè)定的抵押物如造成損壞，由借款人承擔(dān)責(zé)任并負責(zé)賠償，并隨時接受中心(管理部)的監(jiān)督檢查。
(六)抵押期間，未經(jīng)中心(管理部)同意，抵押人不得將抵押物轉(zhuǎn)移、出租、變賣或饋贈。
(七)個人住房公積金委托貸款實行抵押和保證相結(jié)合，即借款人將所購住房抵押給住房公積金管理部門，同時由常德市金橋擔(dān)保責(zé)任有限公司提供連帶責(zé)任保證，擔(dān)保公司不得再向其提供反擔(dān)保。
(八)擔(dān)保公司為住房公積金管理部門提供的保證擔(dān)保包括主債權(quán)及利息、違約金、罰息及實現(xiàn)債權(quán)的各項費用。
(九)擔(dān)保公司的責(zé)任。對未按合同約定履行還款義務(wù)的借款人負責(zé)貸款催收，并確保貸款逾期率控制在萬分之2以內(nèi)，否則，住房公積金管理中心有權(quán)對逾期3個月以上未還的貸款從擔(dān)保公司擔(dān)保保證金中扣還。借款人逾期6個月未履行還款義務(wù)的，擔(dān)保公司可選擇繼續(xù)催收或要求住房公積金管理中心解除借貸合同，解除借貸合同時，擔(dān)保公司應(yīng)代為借款人一次性清償全部借款本息。
五、貸后管理
(一)貸款發(fā)放后，管理部要加強貸后管理，定期進行檢查。對于辦理預(yù)抵押登記的住房公積金委托貸款，待項目竣工驗收合格后，督促開發(fā)商和借款人及時辦理房產(chǎn)證和房屋他項權(quán)證。
注：嚴禁借款人本人到房產(chǎn)部門代領(lǐng)他項權(quán)證或預(yù)抵押登記證，此項工作由擔(dān)保公司工作人員負責(zé)辦理。
(二)借款人不按時償還貸款本息視為逾期貸款，管理部應(yīng)積極協(xié)助擔(dān)保公司采取多種方式催收貸款，對超過催收通知規(guī)定時間拒不償還的采取法律手段強制償還。借款人辭職或因自然災(zāi)害、重大疾病、家庭變故等原因?qū)е逻�款能力下降，無法按時還貸時，應(yīng)在10個工作日內(nèi)報告管理部。
(三)中心每季度進行綜合性住房公積金委托貸款貸后檢查。各管理部應(yīng)及時掌握貸款的資產(chǎn)質(zhì)量狀況，研究對策并上報中心。
(四)借款人死亡、被宣告死亡、被宣告失蹤或者喪失民事行為能力的，其繼承人、受遺贈人或者財產(chǎn)代管人應(yīng)當(dāng)履行借款合同。繼承人放棄繼承或者受遺贈人放棄遺贈的除外。擔(dān)保公司應(yīng)及時依據(jù)相關(guān)法律規(guī)定處置抵押物，收回貸款。
(五)借款人有下列情形之一的，中心(管理部)有權(quán)依法處分抵押物或要求擔(dān)保人承擔(dān)連帶責(zé)任，以所得款項清償貸款本息和有關(guān)費用：
1、擔(dān)保人違反擔(dān)保合同或者喪失承擔(dān)連帶責(zé)任能力，抵押物因意外損毀不足以清償貸款本息，抵押物價值明顯減少影響實現(xiàn)抵押，而借款人未按要求重新落實新?lián)Ｈ恕⑿碌盅何锏?
2、借款人在貸款期間內(nèi)連續(xù)6個月或者累計12個月不按合同約定償還貸款本息的;
3、借款人超過借款年限2個月仍未還清貸款本息的;
4、借款人在合同期內(nèi)死亡而無繼承人或受遺贈人的;
5、借款人在合同期內(nèi)死亡而繼承人或受遺贈人拒絕履行借款人償還貸款本息義務(wù)的;
6、法律、法規(guī)規(guī)定的其他情形。
(六)處分抵押物，其價款不足以償還貸款本息的，中心(管理部)有權(quán)向借款人追索;所得款項超過償還貸款本息和有關(guān)費用的部分，應(yīng)予以退還。
(七)借款人償還全部本息后，憑結(jié)清憑證及本人有效身份證明，領(lǐng)回由中心(管理部)保管的有關(guān)憑證及文書。
1、采取抵押擔(dān)保方式的，借款人到管理部辦理貸款注銷手續(xù)，再憑管理部開具的《房屋他項權(quán)利注銷登記申請書》到當(dāng)?shù)胤课莸怯洐C構(gòu)辦理抵押權(quán)注銷登記手續(xù)，領(lǐng)回權(quán)利憑證(房產(chǎn)證);
2、采取住房公積金聯(lián)合擔(dān)保方式的，中心(管理部)憑借款人的貸款結(jié)清憑證及時對借款人提供聯(lián)合擔(dān)保的個人住房公積金賬戶予以解凍。
