11月20日，國務(wù)院法制辦公室公布了《住房公積金管理?xiàng)l例(修訂送審稿)》公開征求意見的通知，針對原來繳存制度不完善，城市之間資金無法融通，資金提取、使用和保值、增值渠道偏窄，管理效率和服務(wù)水平不高等問題進(jìn)行了修改和完善。這是繼2002年公積金管理?xiàng)l例修改之后，十三年來的首次大修。
應(yīng)該講這次大修有很多亮點(diǎn)，一是提升公積金管理中心效率。主要是取消合并機(jī)關(guān)住房資金管理中心，減少冗余機(jī)構(gòu);建議實(shí)行省級統(tǒng)籌，為異地貸款做準(zhǔn)備。這些新的措施，都有助于提升公積金中心的管理效能，減少各種扯皮，降低管理成本提高行政效率。
二是公積金的公平性有很大提升。主要是規(guī)定了繳存基數(shù)的上下限：繳存基數(shù)下限不得低于平均工資的60%，上限不得高于平均工資的3倍。下限的設(shè)置保障了所有職工的基本權(quán)益，而上限的規(guī)定則契合服務(wù)中低收入者的初衷，可防止部分企事業(yè)單位變相通過提高繳存比例，讓高收入群體、或公務(wù)員群體獲取太多利益。這項(xiàng)規(guī)定保證了公積金制度的整體公平。
三是公積金歸集資金能力有了更多保障。這次修訂當(dāng)中，專門提出放開公積金融資渠道，允許發(fā)行公積金個人住房貸款支持證券，允許公積金管理中心貼息融資，這能夠解決目前部分城市公積金不足的問題。確保這項(xiàng)制度，能夠在源頭上解決公積金的發(fā)放額度問題。
四是放寬了公積金的保值增值渠道。一方面是放開投資，可以購買大額存單，地方債，政策性金融債、住房公積金個人住房貸款支持證券等高信用等級固定收益類產(chǎn)品;另一方面是規(guī)定公積金收益不得再用做建設(shè)保障性住房的補(bǔ)充資金或貼息。這一方面確保了公積金本身能有更好的收益來源，另一方面是確保公積金收益能夠真正用于住房保障相關(guān)部分。
以上四條應(yīng)該講是本次修改的最大亮點(diǎn)，不過既然是時隔十三年的大修，有些問題還是應(yīng)該一步到位：
最核心的問題就是全國聯(lián)網(wǎng)問題。今年送審稿中只提到了省級內(nèi)的統(tǒng)籌安排，但實(shí)際上如今政府完全有能力解決異地購買的問題。我在去年12月17日的《到底是困難多還是辦法多——評公積金異地貸款之難》中曾經(jīng)談過，目前在技術(shù)層面，制度層面實(shí)際都沒有太大障礙，關(guān)鍵是在是否實(shí)施。應(yīng)該做到統(tǒng)籌安排，做到在信息上聯(lián)網(wǎng)、在資金上聯(lián)網(wǎng)、在交易上聯(lián)網(wǎng)，做到不管買房人在哪里繳存公積金，購房時都能夠享受到公積金政策。
另外就是貸款額度問題。本次修訂沒有對貸款額度問題給出實(shí)際指導(dǎo)意見，我個人建議對首次置業(yè)的個人群體，只要首付款比例符合法規(guī)、還款條件符合，公積金貸款申請額度都應(yīng)不設(shè)上限，而不應(yīng)受到個別城市單筆公積金發(fā)放額度限制。實(shí)際上今天相應(yīng)的執(zhí)行條件也已經(jīng)具備了。而對二套房，二次購房申請公積金貸款，可給出一個上限，確保這項(xiàng)制度對繳納人群和購房人群的公平。
最后建議盡快公積金抵押貸款證券化(MBS)，住房按揭貸款證券化早就在業(yè)內(nèi)呼吁很高，但一直沒有突破，建議在公積金貸款這塊加緊推出，在這個方面的步子應(yīng)該邁得更大一些。
既然是十三年一次的“大修”，那么建議一次能夠修到位，當(dāng)前的市場狀況已經(jīng)和十三年前大不相同，該試的已經(jīng)試過了，各種問題也都已經(jīng)碰到了，此時不修，更待何時!
