9月1日起溫州開始施行住房公積金新政
從市住房公積金管理中心獲悉，9月1日起，溫州開始施行住房公積金新政。為什么要調(diào)整政策?新政到底“新”在哪里?本期的公積金微服務(wù)帶您了解即將實施的新政。
這次的新政包括公積金提取和貸款，提取政策和一部分貸款政策在9月1日起開始實施，一部分貸款政策在10月1日起開始實施。
貸款新政是怎么出臺的?
為什么要調(diào)整貸款政策?記者采訪得知，為了進一步推進建立公開規(guī)范的住房公積金制度，改進住房公積金使用機制等，溫州市住房公積金管理中心從下半年開始，通過廣泛調(diào)研、綜合考慮，擬制了溫州市貸款政策的調(diào)整方案，并于4月提交溫州市住房公積金管委會會議審議，最終出爐了新的貸款政策。
新的貸款政策出臺，也與以下三個因素有關(guān)。一是資金日趨緊張。從溫州全市看，目前我市的住房公積金歸集額小于提取額、放貸額、增值收益的總額，同時貸款回收額不能彌補這個缺口，全市住房公積金存貸比已超過85%，資金流動性非常緊張;二是合理規(guī)劃存量資金。1月1日，溫州市三個區(qū)和其他縣取消了30萬元附加額度，而瑞安、樂清調(diào)整為“以余額的3倍申請附加額度、最高不超過30萬元”的政策。但隨著住房公積金貸款量的增大，瑞安、樂清10月1日起取消附加額度的發(fā)放，破解資金難題;三是繼續(xù)保持住房公積金貸款額80萬元，屬浙江省最高水平。不足部分還可與商業(yè)銀行組合貸款。而在浙江省內(nèi)橫向比較，80萬元的貸款上限與杭州、寧波等地持平。
貸款新政“新”在哪里?
[變化一]：
貸款額度由四項額度標(biāo)準(zhǔn)的最低值決定
以往申請個人住房公積金貸款，貸款額度其中一個重要標(biāo)準(zhǔn)是借款人及其配偶的公積金月繳存額，月繳存額越高，貸款額度越大。
根據(jù)新的政策，貸款額度的多少除了與首套房或二套房的最高貸款比例、各地確定的貸款最高額度、個人及配偶的貸款還款能力有關(guān)外，還與繳存余額掛鉤。最終的可貸額度由以上四項額度標(biāo)準(zhǔn)計算所得值的最低值決定。
上述新政中，與繳存余額掛鉤的貸款額度計算方式是借款人及配偶住房公積金繳存余額×倍數(shù)(計算至千元，取千元整數(shù))。各地倍數(shù)確定如下:溫州市區(qū)、瑞安、樂清為11倍，永嘉、平陽、蒼南、文成、泰順、洞頭為10倍。
本項政策自10月1日起實施。10月1日至3月31日為政策過渡期，過渡期內(nèi)申請個人住房公積金貸款，繳存余額可含前12個月內(nèi)的提取金額計算貸款額度;自4月1日起，以申請時的繳存余額計算貸款額度，不再含已提取金額。
計算后低于溫州市住房公積金管委會確定的各行政區(qū)域的個人住房公積金貸款最低額度的，按住房公積金管委會確定的各行政區(qū)域的個人住房公積金貸款最低額度確定本項貸款額度。
(注：溫州市區(qū)、瑞安、樂清貸款最高額為80萬元，最低額為35萬元。)
[變化二]：
貸款額度與個人信用記錄掛鉤
借款人及配偶在中國人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫近三年記錄和溫州市個人住房公積金貸款近三年信息記錄存在逾期信息的，需提供逾期情況說明及經(jīng)銀行確認(rèn)的逾期清單，管理機構(gòu)應(yīng)按不同情形相應(yīng)下調(diào)貸款額度：
(一)貸款和信用卡存在連續(xù)3期以上(含3期)6期以下(不含6期)，或累計6期以上(含6期)12期以下(不含12期)逾期記錄的，在了解其真實原因排除風(fēng)險后，貸款額度在可貸額度基礎(chǔ)上下調(diào)10%。
(二)貸款和信用卡存在連續(xù)6期以上(含6期)或累計12期以上(含12期)的，在了解其真實原因排除風(fēng)險后，貸款額度在可貸額度基礎(chǔ)上下調(diào)20%。
(三)管理機構(gòu)認(rèn)為風(fēng)險因素不能排除的，不予核準(zhǔn)貸款申請。
[變化三]：
房齡超30年最高可貸總價50%
購家庭首套自住房的貸款最高比例上，新增加了一項規(guī)定：房齡30年(不含30年)以上或房屋結(jié)構(gòu)為木結(jié)構(gòu)或磚木結(jié)構(gòu)的，貸款最高比例不得超過所購房屋總價的50%。
[變化四]：
住房套數(shù)認(rèn)定需查《個人信用報告》
申請人家庭已購住房套數(shù)的認(rèn)定也有調(diào)整：今后要依照借款人及配偶的《家庭房屋套數(shù)查詢證明》和《個人信用報告》中記載的溫州市行政區(qū)域內(nèi)在貸住房消費貸款記錄進行綜合審查認(rèn)定。
[變化五]：
明確二套房發(fā)放對象范圍
兩種情形可申請公積金貸款購買二套房：首次申請使用住房公積金貸款購買自住住房的繳存職工家庭;申請時，近2年(24個月)內(nèi)未使用過個人住房公積金貸款(即：貸款結(jié)清滿2年)的繳存職工家庭。其余購買二套房的公積金貸款暫停。
[變化六]：
還款最高年齡調(diào)整為60周歲
按照最后一期還款年齡與繳存最高年齡同步的原則，貸款登記審核時借款人的最后一期還款年齡不得超過60周歲，實際放款日與到期日以借款借據(jù)為準(zhǔn)。
[變化七]：
買期房，超12個月申請貸款的，管理機構(gòu)可視情況評估房價
購買期房，自簽訂購房合同起，超過12個月申請貸款的，管理機構(gòu)認(rèn)為期房價格波動較大的，要委托溫州市內(nèi)具有房地產(chǎn)評估資質(zhì)的中介機構(gòu)出具申請時點市場價評估報告，計算貸款額度的交易價，取合同價和評估價兩者的低者。
[變化八]：
約定直接劃扣繳存余額沖抵逾期貸款本息
借款人累計3期以上(含3期)未按借款合同約定按期歸還住房公積金貸款本息的，管理機構(gòu)在借款合同中約定有權(quán)直接劃扣借款人及配偶個人住房公積金賬戶中的繳存余額，用于支付其應(yīng)還貸款本息及相應(yīng)的罰息、復(fù)利。
新政策除“以繳存余額倍數(shù)確定的貸款額度”外，其余都是今年9月1日起實施。市民如有疑問，可致電12329咨詢。
實施新政后，個人申請貸款有哪些變化?
實施貸款新政后，個人申請公積金貸款有哪些變化呢?以下兩個案例或許可以幫您了解一下。
[案例一]
市民夏先生，已婚，家住瑞安市，夫妻兩人住房公積金賬戶余額合計為5萬元。夏先生可以申請的公積金貸款額度是多少?
解答：根據(jù)新的政策，個人住房公積金貸款額度要按四項額度標(biāo)準(zhǔn)的低值計算，這四項額度標(biāo)準(zhǔn)分別是以繳存余額倍數(shù)確定的貸款額度，以規(guī)定貸款最高比例計算的貸款額度，以溫州市管委會確定的各地貸款最高額度，以貸款還款能力確定的貸款額度。由于只有夏先生余額信息，我們無法計算最終的貸款額度，但是單從余額倍數(shù)這一項規(guī)定，我們可以確定的是貸款額度不能超過55萬元。也就是說，一個人能貸到多少公積金貸款，要對這四個額度標(biāo)準(zhǔn)綜合分析，再取最低值。具體可以咨詢12329。
[案例二]
市民王先生，已婚，瑞安人，夫妻倆7月份把家庭名下首套住房的公積金貸款還清。準(zhǔn)備下半年在瑞安市區(qū)再買一套面積更大的一手房。能否申請公積金貸款，用于購買二套房?
解答：再買一套，那王先生家庭名下就有兩套房。如王先生家庭第一套房屋建筑面積低于溫州市區(qū)人均面積41.91平方米，那么根據(jù)新政策的規(guī)定，在9月1日之前可以申請二套房公積金貸款，但9月1日之后則不行，因為新政明確二套房發(fā)放貸款對象：申請時，近2年(24個月)內(nèi)未使用過個人住房公積金貸款的繳存職工家庭。
