一項(xiàng)制度好壞、存廢之關(guān)鍵取決于其發(fā)展是否具有可持續(xù)性。目前，住房公積金制度就遇到了這樣的挑戰(zhàn)，主要是：一公平性問(wèn)題;二資金貶損問(wèn)題。解決不好，住房公積金發(fā)展前景堪憂。
首先，公平性問(wèn)題。常被詬病的是住房公積金“劫貧濟(jì)富”—有數(shù)據(jù)表明，某地住房公積金繳存人數(shù)與貸款人數(shù)之比為37：1，低收入群體貸款只占總額3.7%，而高收入群體則占44.9%，這相當(dāng)于前者補(bǔ)貼了后者。拋開(kāi)表象，探究背后，所謂“劫貧濟(jì)富”其實(shí)是社會(huì)財(cái)富差距過(guò)大的結(jié)果。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布基尼系數(shù)為0.474，已超過(guò)貧富差距警戒線。有優(yōu)惠的資金不用，那是“浪費(fèi)”，高收入的群體大量甚至反復(fù)使用住房公積金無(wú)可厚非。“劫貧濟(jì)富”的本源不在住房公積金制度，而在于其立足的社會(huì)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。亦即該“不平”是天生存在的。但天生的“不平”需要后天的管理調(diào)適，使之盡可能趨于公平，這是我們應(yīng)當(dāng)做卻未做到的。高收入群體對(duì)住房公積金的“過(guò)度消費(fèi)”，有助推房?jī)r(jià)進(jìn)一步上漲的作用，加之低收入群體住房消費(fèi)動(dòng)力相對(duì)不足與滯后，當(dāng)需要住房消費(fèi)時(shí)，低收入群體不得不付出更大的代價(jià)。為高收入群體作了“貢獻(xiàn)”，但“傷害”的卻是低收入群體自己的利益，這是最大的弊端所在。除此之外，政策變動(dòng)頻繁、資金供給不足也是一種“不平”。我們難以回應(yīng)為什么當(dāng)?shù)褪杖肴后w有住房消費(fèi)資金需求時(shí)，有關(guān)政策收緊了、條件苛刻了，資金供給也出現(xiàn)了問(wèn)題。“萬(wàn)變不離其宗”。住房公積金的“宗”是什么?此未明確，所有的“變”只能是隨機(jī)應(yīng)變，難言公平。
其次，資金貶損問(wèn)題。據(jù)有關(guān)報(bào)道，安徽省住房公積金增值收益率為1.68%、江蘇揚(yáng)州市為1.6%、山東泰安市為2.36%，全國(guó)情況應(yīng)大致相當(dāng)甚至更低，而同期CPI分別為3.3%、5.4%、2.6%，兩相比較，均為負(fù)數(shù)，亦即住房公積金年年貶值。如果將CPI環(huán)比增速的影響考慮在內(nèi)，貶值將更嚴(yán)重。這也說(shuō)明了為什么近幾年滿街都是提取住房公積金的小廣告，卻屢禁不止。不僅如此，因特網(wǎng)上提取住房公積金的廣告亦是大張旗鼓，比比皆是。徒法不能自行，它需要人們普遍遵守，但前提是法為“良法”。住房公積金制度是一項(xiàng)好制度，為什么人們卻要付出不菲的費(fèi)用違法騙提、套提住房公積金?一個(gè)簡(jiǎn)單而過(guò)硬的道理：我的錢，放在你那里不能用，還貶值，為什么不取出來(lái)!就此，如何應(yīng)對(duì)十分關(guān)鍵。應(yīng)對(duì)不了，應(yīng)對(duì)不好，住房公積金的根基將被動(dòng)搖。
著眼長(zhǎng)期、可持續(xù)發(fā)展，筆者認(rèn)為應(yīng)從以下三方面解決上述問(wèn)題：第一，再明確住房公積金的定位。住房公積金作為長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金，應(yīng)當(dāng)用于職工購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房，《住房公積金管理?xiàng)l例》(下稱《條例》)有明確規(guī)定，為什么需要再定位?嚴(yán)格講，《條例》所明確的住房公積金的“定位”只是住房公積金的“外延”，而非“內(nèi)核”。之說(shuō)以稱之為“外延”，是因?yàn)椤稐l例》規(guī)定的是住房公積金使用邊界，非其他，即住房公積金只可在此邊界內(nèi)活動(dòng)，不得越界;而于此界內(nèi)，職工購(gòu)買、建造、翻建、大修的自住住房是何等模樣卻沒(méi)有描繪�，F(xiàn)在看來(lái)這個(gè)內(nèi)容的缺失是造成住房公積金發(fā)展中諸多問(wèn)題的根源。此即應(yīng)為住房公積金的“內(nèi)核”。所謂內(nèi)核，簡(jiǎn)單講就是將事物從外至里層層分解，直至不能分解所余尚可完整體現(xiàn)其性質(zhì)的精髓部分。我們知道住房有大與小、普通與豪華之分，據(jù)此義住房公積金的“內(nèi)核”必須具有普適性并能夠滿足一個(gè)普通家庭生活起居基本需要，應(yīng)當(dāng)是各類住房相互交集的那一部分，即最基本自住住房。最基本自住住房是一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，它適用于任何人不論其收入高低—一個(gè)人就其基本的生活起居需要應(yīng)當(dāng)一致。符合此條件的所謂的標(biāo)準(zhǔn)，只有一個(gè)即住房面積，而且在人的高矮、胖瘦等未有大變的情況下，該住房面積應(yīng)當(dāng)一定并長(zhǎng)期不變。根據(jù)一個(gè)地方居民平均居住面積來(lái)確定住房公積金個(gè)人貸款保障面積并不斷調(diào)整的做法，不科學(xué)也不合理。
