公務(wù)員養(yǎng)老金并軌后養(yǎng)老保險怎么買

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此前養(yǎng)老保險改革新政策及新方案【全文】獲得通過,機關(guān)事業(yè)單位將建立與企業(yè)相同的基本養(yǎng)老保險制度,也就是說養(yǎng)老雙軌制就要被廢除了。對于機關(guān)事業(yè)單位來說,這可能是一個并不讓人期待的“噩耗”,而對更廣泛的企業(yè)員工來說,并軌就意味著與機關(guān)事業(yè)員工的退休待遇將不斷接近,甚至有可能被提高。雖然具體的實行細則方案還沒定下來,但“一個統(tǒng)一、五個同步”的制度設(shè)計將在明年具體落地實施,讓人充滿著期待。不過,養(yǎng)老金并軌了,公務(wù)員該怎樣規(guī)劃自己的養(yǎng)老賬戶?

雙軌制下公務(wù)員養(yǎng)老福利可觀

退休金雙軌制是對不同用工性質(zhì)的人員采取不同的退休養(yǎng)老金制度,即機關(guān)事業(yè)單位和企業(yè)的養(yǎng)老制度有所不同。這個不同一直被詬病,其被社會認為不公平的地方體現(xiàn)在三點:一是統(tǒng)籌的辦法不一樣,即企業(yè)人員是單位和職工本人按一定標準繳納,機關(guān)事業(yè)單位則由國家財政統(tǒng)一籌資;二是支付的渠道不一樣,即企業(yè)人員從自籌賬戶上支付,而機關(guān)事業(yè)單位則由國家財政統(tǒng)一支付;三是享受的標準不一樣。說白了,就是機關(guān)事業(yè)單位的工作人員既不用交養(yǎng)老金,退休后又享受比其他人更高的養(yǎng)老待遇。

具體舉個例子:如果一個人在機關(guān)單位連續(xù)工作滿35年,沒退休前拿5000元的月收入,則退休后收入為5000×90%=4500元。但如果其在企業(yè)工作,退休后的收入則有相當多的不確定因素。

按照規(guī)定,我國的養(yǎng)老保險由基本養(yǎng)老保險、企業(yè)年金和個人儲蓄性養(yǎng)老保險“三大支柱”構(gòu)成,其中基本養(yǎng)老保險參照參保人員退休時全省上年度在崗職工月平均工資、本人指數(shù)化月平均繳費工資、參保年限等來計算,而企業(yè)年金和商業(yè)養(yǎng)老保險相差很大。不過,前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2015-2020年中國養(yǎng)老保險行業(yè)市場需求預測與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告》中顯示,盡管企業(yè)職工退休金連年上調(diào),但養(yǎng)老金的替代率卻在持續(xù)下降。在2011年,我國企業(yè)職工養(yǎng)老金替代率只有42.90%,也就是退休前同樣拿5000元月收入的企業(yè)職工,退休后可能只能拿到約2145元。兩者的差別非常大。

并軌后“夾心層”公務(wù)員壓力最大

并軌后的制度是什么樣的?簡單點說,就是“一個統(tǒng)一、五個同步”!耙粋統(tǒng)一”是指黨政機關(guān)、事業(yè)單位建立與企業(yè)相同基本養(yǎng)老保險制度,實行單位和個人繳費,改革退休費計發(fā)辦法,從制度和機制上化解“雙軌制”矛盾!拔鍌同步”則是指機關(guān)與事業(yè)單位同步改革,職業(yè)年金與基本養(yǎng)老保險制度同步建立,養(yǎng)老保險制度改革與完善工資制度同步推進,待遇調(diào)整機制與計發(fā)辦法同步改革,改革在全國范圍同步實施。

按照上述制度設(shè)計,養(yǎng)老金并軌后,在具體的細則出臺前,如何操作暫時不知情,但未來的結(jié)構(gòu)已經(jīng)非常清晰。公務(wù)員的退休養(yǎng)老也將由三部分組成:基本養(yǎng)老+職業(yè)年金(企業(yè)年金)+商業(yè)保險。

不過,雙軌制的并軌政策總是會遇到復雜情況的挑戰(zhàn),一般采用的原則是“老人老辦法,新人新辦法”。但除了“老人”和“新人”外,還有許多夾在中間不上不下的“夾心層”,這部分人該如何進行制度設(shè)計,將是最困難的部分。這些“夾心層”在沒有退休之前,其養(yǎng)老賬戶都由財政支付,個人賬戶長期沒有或只有很少社保金額,按照并軌新政策幾乎無法支持退休生活。

商業(yè)養(yǎng)老保險可控程度最高

在未來的養(yǎng)老金構(gòu)成中,大部分是這樣一個結(jié)構(gòu):基本養(yǎng)老(社保部分)+職業(yè)年金(企業(yè)年金)+商業(yè)保險+自有積蓄(各種投資與理財儲蓄)。其中,基本養(yǎng)老為最低生活要求提供保障,而企業(yè)年金和商業(yè)養(yǎng)老保險是社會養(yǎng)老保險制度的重要補充。隨著人們生活水平的提高,保障有尊嚴、有體面生活的養(yǎng)老需求也成了普遍需求。但目前情況是,退休人員的工資替代率很低,企業(yè)年金與職業(yè)年金還未普及開來,養(yǎng)老商業(yè)保險有強烈需求,但又未形成有效購買。其中商業(yè)養(yǎng)老險也分為企業(yè)團體購買與個人購買。

某養(yǎng)老險公司系統(tǒng)規(guī)劃部總監(jiān)向記者表示,根據(jù)數(shù)據(jù)顯示,雖然企業(yè)年金和團體養(yǎng)老險都有5%的稅前列支政策優(yōu)惠,但兩者的購買情況差別巨大。企業(yè)年金近兩年的發(fā)展速度非?欤呀(jīng)釋放了7000億元的規(guī)模,而商業(yè)養(yǎng)老這一塊的團體險市場卻僅有幾百億。在工商登記的1488萬個企業(yè)中,只有20萬購買了商業(yè)團險。

Tips:商業(yè)養(yǎng)老險越早買越劃算金額宜適度

據(jù)了解,由于商業(yè)養(yǎng)老保險是以獲得養(yǎng)老金為主要目的的長期人身險,其基本設(shè)計是投保人在繳納了一定的保險費以后,在未來約定的年齡開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。從復利計算和理財角度上看,商業(yè)養(yǎng)老保險越早買越劃算。另一方面,年輕人身體健康,職業(yè)有上升機會,負擔也輕,容易承保。而到了中年以后,不僅身體狀況會提高承保費用,收益也不劃算。

不過,從保障的大范圍來看,在做保險計劃時,商業(yè)養(yǎng)老保險還是應該排在基本保障之后,并且要有一定的資金量作為基礎(chǔ)。在這兩個前提下,盡早購買商業(yè)養(yǎng)老保險比較合理。而在費用支出上則不宜過高,商業(yè)養(yǎng)老保險是作為基本養(yǎng)老和企業(yè)年金之后的補充,建議投保人可以先預估未來生活所需要的費用再進行購買,否則也會影響現(xiàn)有的生活質(zhì)量


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