從長遠(yuǎn)來看“以房養(yǎng)老”或?qū)橹袊癖婐B(yǎng)老“添磚加瓦”
“最美不過夕陽紅，溫馨又從容。”作為世界第一人口大國，中國老齡人口規(guī)模逐年遞增，而從7月1日起開展試點的以房養(yǎng)老保險，或?qū)槔夏耆损B(yǎng)老資金來源“添磚加瓦”。
9月公布的《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》中明確提出“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點”，今年6月23日，以房養(yǎng)老試點實施細(xì)則出臺。今天，以房養(yǎng)老正式開閘，落地北京、上海、廣州和武漢四座城市。
不過，在中國內(nèi)地民眾當(dāng)中，存在對以房養(yǎng)老的顧慮。根據(jù)新浪網(wǎng)日前進行的一項調(diào)查，71.4%的受訪網(wǎng)民認(rèn)為以房養(yǎng)老“不靠譜，為了一些養(yǎng)老金把房子抵押出去不劃算”。據(jù)報道，北京首個試點以房養(yǎng)老的右安門街道擁有常住人口和流動人口共10萬人，但試點3個月來僅百余人問津此項業(yè)務(wù)。
以房養(yǎng)老，究竟是一種怎樣的養(yǎng)老模式?按照中國保監(jiān)會發(fā)布的指導(dǎo)意見，其在中國的運作模式為，擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的60周歲以上老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故;老年人身故后，保險公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費用。
“以房養(yǎng)老實際上就是一種反向按揭。”中原地產(chǎn)市場研究部總監(jiān)張大偉接受記者采訪時表示，以房養(yǎng)老其實并不神秘，在西方國家也開展得比較普遍。
對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險法與社會保障法研究中心主任王國軍表示，人們覺得這種金融制度在中國沒有見過，有些“不明覺歷”(網(wǎng)絡(luò)用語，雖然不明白(對方)在說什么、做什么，但是感覺很厲害)，但實際上以房養(yǎng)老是由終身養(yǎng)老年金和住房反向按揭組成的，“按照保監(jiān)會現(xiàn)在試點的指導(dǎo)意見，幾乎沒什么風(fēng)險”。
“以房養(yǎng)老絕不等于把養(yǎng)老負(fù)擔(dān)甩給老百姓。”北京工商大學(xué)保險學(xué)系主任王緒瑾指出，養(yǎng)老問題的基本還是在于“政府做好該做的部分”，老百姓可以選擇為自己補充養(yǎng)老金來源，這些選項包括住房反向抵押，也可以是購買商業(yè)保險、購買年金等等。
那么，以房養(yǎng)老究竟適合哪些人士?北京大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系主任鄭偉表示，沒有子女的老人是最適合以房養(yǎng)老的人群，因為通過以房養(yǎng)老這種制度安排和交易，能夠把不具有流動性的房產(chǎn)現(xiàn)金化或流動化，把它置換為老年期間穩(wěn)定的現(xiàn)金收入，提高養(yǎng)老生活的品質(zhì)。
王緒瑾亦認(rèn)為，老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險的經(jīng)營模式，與中國傳統(tǒng)的為后人留下房產(chǎn)的文化不一致，因此比較適合膝下無子的老年人采用。
保監(jiān)會此番給出的試點時間為兩年，兩年之后，以房養(yǎng)老模式將何以在中國發(fā)展壯大?同策咨詢研究部總監(jiān)張宏偉建議，發(fā)展以房養(yǎng)老，應(yīng)重視養(yǎng)老服務(wù)配套及服務(wù)體系建設(shè)，提高養(yǎng)老服務(wù)質(zhì)量，讓“以房養(yǎng)老”群體真正享受到這種養(yǎng)老方式為自己帶來的便利性、舒適性等服務(wù)。
鄭偉表示，從長遠(yuǎn)來看，以房養(yǎng)老是中國社會的眾多養(yǎng)老保障方式中的一種可選的新方式，“慢慢地接受度會逐漸提高。”
