2015“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)最新消息：30天內(nèi)可反悔，子女償還本息可中途退保名詞解釋以房養(yǎng)老所謂“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”，是一種將住房抵押與終身年金相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房屋抵押給保險(xiǎn)公司。
名詞解釋
以房養(yǎng)老
所謂“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”，是一種將住房抵押與終身年金相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房屋抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋居住權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金至身故;老人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房屋處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。而這項(xiàng)業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)稱，就是通常說的“以房養(yǎng)老”。
千呼萬喚后，備受關(guān)注也頗多爭(zhēng)議的以房養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)方案終于靴子落地!
6月30日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)正式下發(fā)了《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，決定自7月1日起，在北京、上海、廣州和武漢四地率先開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)(編者注：即以房養(yǎng)老)試點(diǎn)，其試點(diǎn)期為兩年。
對(duì)于該《意見》的發(fā)布，保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)屬于商業(yè)保險(xiǎn)范疇，以自愿參加為基礎(chǔ)，開展試點(diǎn)，在不影響老年人既有養(yǎng)老福利的前提下，增加了一種新的養(yǎng)老方式。
60歲以上的老人
擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)
去年9月，國(guó)務(wù)院就發(fā)布了《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》，提出鼓勵(lì)開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。昨日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)正式下發(fā)《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》(以下簡(jiǎn)稱《意見》)。
《意見》明確表示，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保人群應(yīng)為60歲以上擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的老年人。在保險(xiǎn)公司試點(diǎn)資格方面，保監(jiān)會(huì)表示需滿足7個(gè)條件，如已開業(yè)滿5年，注冊(cè)資本不少于20億元，申請(qǐng)?jiān)圏c(diǎn)時(shí)上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120%等。
根據(jù)保險(xiǎn)公司對(duì)于投保人所抵押房產(chǎn)增值的處理方式不同，試點(diǎn)產(chǎn)品分為參與型(對(duì)投保人所抵押房屋價(jià)值增長(zhǎng)部分依照合同約定分配)和非參與型反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品(抵押房屋價(jià)值增長(zhǎng)全部歸屬于投保人)。
保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，如果最后老年人去世后，其子女不愿意將房產(chǎn)給保險(xiǎn)公司處置，只需要向保險(xiǎn)公司償還所領(lǐng)取年金的本息就可，中途退保也是一樣的。該負(fù)責(zé)人坦言，這種業(yè)務(wù)對(duì)保險(xiǎn)公司主要風(fēng)險(xiǎn)主要包括：長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)、房?jī)r(jià)波動(dòng)和利率風(fēng)險(xiǎn)等，特別是長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)和房?jī)r(jià)下跌的風(fēng)險(xiǎn)將由保險(xiǎn)公司來承擔(dān)。
據(jù)記者了解，保險(xiǎn)公司對(duì)開展以房養(yǎng)老這項(xiàng)業(yè)務(wù)持謹(jǐn)慎態(tài)度，目前尚無保險(xiǎn)公司向保監(jiān)會(huì)上報(bào)正式的產(chǎn)品，具體的保險(xiǎn)產(chǎn)品仍在設(shè)計(jì)中。
猶豫期延至30天
500萬元上限被刪除
據(jù)了解，保監(jiān)會(huì)今年3月份就反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)下發(fā)過《征求意見稿》，而此次正式出臺(tái)的《意見》，其最為主要的兩大變化是：一是將猶豫期由原來的15天擴(kuò)大至30天;二是征求意見稿中“單個(gè)反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)合同的初次抵押貸款金額不得超過500萬元”的要求被刪除。
為了充分保護(hù)客戶的“反悔權(quán)”，《意見》特別提出該產(chǎn)品的“猶豫期不得短于30個(gè)自然日”，這比一般保險(xiǎn)產(chǎn)品10天的猶豫期大幅增加，也大大高于今年3月《征求意見》中15天的猶豫期限定。保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，將猶豫期由原來的15天擴(kuò)大到30天是出于保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的考慮。而在銷售過程中，《意見》要求，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在猶豫期內(nèi)再次向投保人介紹“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品，確認(rèn)投保人的真實(shí)購(gòu)買意愿。
至于為何刪除“初次抵押貸款金額不超500萬元”的限制，上述保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人表示，該《意見》規(guī)定：?jiǎn)蝹�(gè)保險(xiǎn)公司開展試點(diǎn)業(yè)務(wù)，接受抵押房屋的評(píng)估價(jià)值合計(jì)不得超過：4%×上一年末總資產(chǎn)不超過200億元的部分+0.2%×上一年末總資產(chǎn)超過200億元的部分，這實(shí)際上已經(jīng)規(guī)定了保險(xiǎn)公司參與以房養(yǎng)老的限額，在征求意見時(shí)保險(xiǎn)公司方面認(rèn)為這已讓其風(fēng)險(xiǎn)可控。
若以上市公司中國(guó)人壽為例，中國(guó)人壽的總資產(chǎn)為19729億元，其試點(diǎn)以房養(yǎng)老接受抵押房屋的評(píng)估價(jià)值合計(jì)不得超過：4%×200億元+0.2%×19529億元=47.058億元。若以平均每套房產(chǎn)估價(jià)100萬元計(jì)算，大概僅有4700個(gè)家庭能享受此種養(yǎng)老服務(wù)。而中國(guó)人壽是國(guó)內(nèi)最大的人壽保險(xiǎn)公司，可見即使這項(xiàng)產(chǎn)品開展起來，參與人數(shù)也是有限的。
業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)
“一個(gè)比較小眾的業(yè)務(wù)”
緩解獨(dú)生子女一代壓力、將不動(dòng)產(chǎn)變身可支配財(cái)產(chǎn)，增加老人積蓄……“以房養(yǎng)老”看上去很美，聽上去誘人，但推行起來卻任重道遠(yuǎn)。
今年3月份，在參與人數(shù)眾多的新浪微博話題討論組里，有超過4000名網(wǎng)友參與了“以房養(yǎng)老”的接受度調(diào)查，其中有超過67.9%的網(wǎng)民對(duì)“以房養(yǎng)老”的態(tài)度為“無法接受”。他們認(rèn)為，一方面是“以房養(yǎng)老”不太適用于當(dāng)前的現(xiàn)狀，如無法評(píng)估未來的房?jī)r(jià);另一方面，在中國(guó)人傳統(tǒng)觀念里，將自己居住多年的房產(chǎn)抵押出去，無法留給子女，這樣的現(xiàn)實(shí)難以接受。
僅有不到3成網(wǎng)友表示“可以接受”。在愿意接受“以房養(yǎng)老”的網(wǎng)友中，絕大多數(shù)的觀點(diǎn)是西方發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)實(shí)施多年且效果明顯，還有一部分贊同者表示，“以房養(yǎng)老”可以讓獨(dú)生子女從給雙方父母養(yǎng)老的經(jīng)濟(jì)和精神壓力中解放出來。
對(duì)于中國(guó)的“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)，英國(guó)邦瑞房地產(chǎn)發(fā)展公司北京代表處首席代表白兮曾與記者交流時(shí)坦言，“以房養(yǎng)老”在國(guó)外是非常小眾的一項(xiàng)業(yè)務(wù)，他預(yù)計(jì)這在中國(guó)也是比較小眾的業(yè)務(wù)。
