房養(yǎng)老保險誰有資質
《國務院關于加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的若干意見》中提到“鼓勵探索開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點”，但并沒有提到以房養(yǎng)老保險機構須由保險公司開展。
民政部社會福利和慈善事業(yè)促進司司長詹成付此前表示，按照職責分工，“以房養(yǎng)老保險”的試點方案由保監(jiān)會牽頭，會同民政部等部門，出臺具體操作辦法和實施細則。近期保監(jiān)會下發(fā)的《征求意見稿》只是對保險公司開展以房養(yǎng)老保險做出了規(guī)范，也沒有提到非保險機構不能開展以房養(yǎng)老保險的服務。
由于沒有限制非保險機構不能開展以房養(yǎng)老保險的明文規(guī)定，南京市民政局此前下發(fā)的《南京市老齡事業(yè)發(fā)展第十二個五年規(guī)劃》中就提到“鼓勵商業(yè)保險企業(yè)、商業(yè)銀行或住房公積金部門建立公益性中介機構，開展以房養(yǎng)老保險。”
近日，市場上出現(xiàn)了各式各樣的以房養(yǎng)老保險機構，以房養(yǎng)老保險產品呈魚龍混雜的態(tài)勢。
然而，其實保監(jiān)會的《征求意見稿》中對于開展以房養(yǎng)老保險試點的保險公司進行了嚴格限制。
規(guī)定險企需要開業(yè)滿5年，注冊資本不少于20億元;滿足保險公司償付能力管理規(guī)定，申請試點時上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120%;具備較強的保險精算技術，能夠對反向抵押養(yǎng)老保險進行科學合理定價;具備專業(yè)的法律人員，能夠對反向抵押養(yǎng)老保險相關法律問題進行處理;具有房地產物業(yè)管理專業(yè)人員，有能力對抵押房產進行日常維護及依法處置;具備完善的公司治理結構，內部風險管理和控制體系，能夠對反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務實行專項管理和獨立核算。試點保險公司應于每月5日前，向中國保監(jiān)會報送反向抵押養(yǎng)老保險的進展情況報告，內容包括但不限于業(yè)務開展情況，存在的問題及對試點工作的意見建議等。
同時，《征求意見稿》提到，保監(jiān)會將適時指導中國保險行業(yè)協(xié)會建立反向抵押養(yǎng)老保險銷售人員資格考試制度。一位正在籌備以房養(yǎng)老保險業(yè)務的機構人事部門人員告訴調查人員，目前公司正在招聘以房養(yǎng)老保險解說員，沒有學歷要求，只要能解說清楚相關業(yè)務即可。
以房養(yǎng)老保險 最多能貸500萬元
以房養(yǎng)老保險，最多能貸500萬元，編者得知，保監(jiān)會決定開展老年人住房反向抵押以房養(yǎng)老保險試點。
保監(jiān)會向各家人身保險公司下發(fā)了《關于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導意見(征求意見稿)》，擬在北京、上海、廣州和武漢四地率先開展試點，對參與保險的人群和從事該業(yè)務的保險公司都有明確的要求。
《征求意見稿》規(guī)定，單個反向抵押養(yǎng)老保險合同的初次抵押貸款金額不得超過500萬元，以房養(yǎng)老保險產品的投保人群應為60歲以上擁有房屋完全獨立產權的老年人。
對于參與以房養(yǎng)老試點的保險公司，《征求意見稿》規(guī)定需要符合包括開業(yè)滿5年、注冊資本不低于20億元、申請試點時上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120%等條件。
以房養(yǎng)老保險試點 兩種模式客戶選擇
“以房養(yǎng)老保險”保險的兩種模式——參與型和非參與型，二者在增值收益方面有所不同。
其中，參與型產品是指保險公司可參與分享房屋增值收益，通過定期評估，對投保人所抵押房屋價值增長部分，依照合同約定在投保人和保險公司之間進行分配。而非參與型產品則指保險公司不參與分享房屋增值收益，抵押房屋價值增長全部歸屬于保險受益人。
此外，對于“以房養(yǎng)老保險”，保監(jiān)會還是給保險公司設置了參與門檻。《征求意見稿》對保險公司提出的要求包括：開業(yè)滿5年;注冊資本不低于20億元;申請試點時上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120%等。
不僅如此，保監(jiān)會對保險公司參與“以房養(yǎng)老保險”還提出總量限制，而對客戶的首次貸款金額上限也作出明確規(guī)定。
以房養(yǎng)老保險試點 市場四大爭議亟待解決
爭議一，商業(yè)機構主導。從目前來看，以房養(yǎng)老保險的積極倡導者，基本都是市場機構，比如保險、銀行等。要是養(yǎng)老金、社保主導也就算了，保險、銀行等都是商業(yè)機構，說白了主要還是為了賺錢而來，那一切規(guī)則的目的就很明確，就是如何把這部分人的“房子”變成另一塊“唐僧肉”。
爭議二，房屋永遠增值。盡管長遠不敢說，但上述城市的房價，目前已經是黑云壓頂，下跌的概率明顯要大于上漲。而從目前的試點方案來看，以房養(yǎng)老保險的一個重要前提，就是房價的永遠上漲，否則這個保險產品幾乎無法推出。
爭議三，參與門檻過高。此次《征求意見稿》對保險公司參與以房養(yǎng)老保險業(yè)務試點是有總量限制的。該《征求意見稿》要求試點期間，單個保險公司開展試點業(yè)務，接受抵押房屋的評估價值合計不得超過：4%×上一年末總資產不超過200億元的部分+0.2%×上一年末總資產超過200億元的部分。單個反向抵押養(yǎng)老保險合同的初次抵押貸款金額不得超過500萬元。
若以一家保險公司的總資產為1000億元為例，其試點以房養(yǎng)老保險接受抵押房屋的評估價值合計不得超過4%×200億元+0.2%×800億元=9.6億元。事實上，壽險公司中總資產超過1000億元的公司并不多。也就是說，不具備大面積推廣的價值，所以圈定了很小的范圍。
爭議四，反悔權僅僅15天。為了充分保護客戶的“反悔權”，征求意見特別提出該產品的“猶豫期不得短于15個自然日”，比一般保險產品10天的猶豫期有所增加。但是，15天的反悔期，真的會夠嗎?還是要給客戶留有更大余地。
此外，中國人自古就有養(yǎng)兒防老和家產傳后的傳統(tǒng)觀念，房屋所有人只擁有70年(商用50年)的房屋居住權，以及如何為參與保險的房屋估值定價等，都是擺在面前的現(xiàn)實問題。
以房養(yǎng)老風險大 需謹慎防范
隨著老齡化社會的到來，養(yǎng)老已成為社會關注的問題。讓老人老有所養(yǎng)、老有所樂，是社會的責任。在這樣的大背景下，以房養(yǎng)老作為一個“新生事物”出現(xiàn)，應當講，是有積極意義的。但要讓這件似乎“看上去很美”的事，真的很美，必須有效防范一些現(xiàn)實的以房養(yǎng)老風險。
前不久，媒體曾報道，成都以房養(yǎng)老第一人鐘大爺，因是與當地社區(qū)管理機構簽訂的協(xié)議，而社區(qū)因不是金融機構，老人稱“自己的錢都難以支取”，因而反悔，引發(fā)一場紛爭，就是一個活生生的案例。對于以房養(yǎng)老風險，有關方面對此是非常慎重的，要在部分地區(qū)開展試點。
既然是以房養(yǎng)老，那就要由保險公司來主導，由其對房屋進行評佑后，確定給投保老人保險金額度，再每月發(fā)放。業(yè)內人士強調，以房養(yǎng)老有房屋價值的波動、人的壽命預期、老人家庭關系變化和政策所規(guī)定的住宅用地使用權期限等方面的多重風險。只有有效地在制度和實施層面規(guī)避以房養(yǎng)老風險，使雙方達到雙贏，才能推動以房養(yǎng)老。
