中國保監(jiān)會向各省保監(jiān)局以及人身保險公司下發(fā)了《關于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導意見(征求意見稿)》,決定開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點,其中北京、上海、廣州和武漢將成為首批以房養(yǎng)老試點城市。這意味著,今年以來被各界所熱議的“以房養(yǎng)老”方案有望正式破冰。
以房養(yǎng)老試點產品 反向抵押保險
去年9月國務院就發(fā)布了《關于加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的若干意見》,提出鼓勵開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點,時隔半年,保監(jiān)會終于起草了相關指導意見,并開始在業(yè)內征求意見,擬將在北京、上海、廣州和武漢開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點,試點期到3月31日止。
據(jù)了解,以房養(yǎng)老試點主要有兩種形式:反向抵押保險和反向抵押貸款。而此次進行試點的便是反向抵押保險,是指老人將自己的房屋產權抵押給保險公司,定期取得一定數(shù)額的現(xiàn)金。老人去世后,保險公司將收回住房。這種反向按揭是相對于傳統(tǒng)的“正向按揭”而言的,正向按揭的借款人貸款余額不斷降低、房屋權益不斷增加,而反向按揭的借款人貸款余額不斷增加、房屋權益不斷下降。
同時,此次《征求意見稿》中明確指出,“以房養(yǎng)老”保險產品的投保人群應為60歲以上擁有房屋完全獨立產權的老年人。而試點產品將分為參與型反向抵押養(yǎng)老保險產品和非參與型反向抵押養(yǎng)老保險產品。其中,以房養(yǎng)老試點的參與型產品是指保險公司可參與分享房屋增值收益,通過定期評估,對投保人所抵押房屋價值增長部分,依照合同約定在投保人和保險公司之間進行分配;非參與型產品則指保險公司不參與分享房屋增值收益,抵押房屋價值增長全部歸屬于投保人。
行業(yè)聲音
以房養(yǎng)老試點資格要求有些高
“開業(yè)需滿五年,注冊資本不少于20億元;上一年年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120%,還要定期上報業(yè)務進展情況。”我市某大型壽險公司相關負責人表示,此次《征求意見稿》對保險公司試點資格要求較高,操作上也有一定難度。更讓保險公司擔憂的是,從長遠來看,隨著我國人口增長減速,未來房產市場還將面臨一定的貶值風險,加之房屋只有70年的產權壽命,這對于保險公司來說,將帶來一定的經營風險。此外,保險公司還面臨著老人長壽風險、利率波動風險。
同時,保監(jiān)會還對保險公司參與以房養(yǎng)老試點提出總量限制,要求單個保險公司接受抵押房屋的評估價值合計不得超過:4%×上一年末總資產不超過200億的部分+0.2%×上一年末總資產超過200億的部分。單個反向抵押養(yǎng)老保險合同的初次抵押貸款金額不得超過500萬元。
此外,對于以房養(yǎng)老試點產品的銷售,保險營銷員需要持證上崗,經考核通過后才可取得反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務銷售資格。該產品的“猶豫期”也增至15個自然日,比一般保險產品10天的猶豫期有所增加。“而這一系列的規(guī)定都意味著對試點公司的要求很高,或許只有少數(shù)有實力的大型壽險公司才敢于吃這只螃蟹。”
專家聲音
以房養(yǎng)老試點看似美好 參與度不會太高
“‘以房養(yǎng)老’并不是什么新鮮事物,在國外已經實施了很多年,但據(jù)我了解,在美國僅有3%左右的家庭在使用這種養(yǎng)老產品。”西南財經大學經濟與管理研究院院長甘犁并不看好“以房養(yǎng)老”這個市場。對于以房養(yǎng)老試點,他認為,住房價格走勢很難預測,投保人和保險公司都承擔著較大風險。因為這種保險不像一般的人身險,可以通過大量的投保來分攤風險,房價的漲跌具有一致性,系統(tǒng)性風險很大。
“除非保險公司對投保人的房產價格進行大幅限制,來規(guī)避風險,但這樣投保人又不愿意了。因此,以房養(yǎng)老試點看似美好,但市場參與度不會太高。這在將來不會是一個大的市場,在國外就不是。”甘犁表示,暫且不論“住宅僅有70年使用權”等因素給部分老年人抵押老舊房產帶來的操作性問題,“以房養(yǎng)老”要想真正惠及民生,還面臨著各種市場風險。而且有房子的富人可能根本不需要“以房養(yǎng)老”,沒房子或者沒產權的人卻沒有能力“以房養(yǎng)老”。
不過,對于以房養(yǎng)老試點,也有保險業(yè)內專家表示,相較其他金融產品,這一險種的落地是具有深遠意義的。它不僅可以拓寬保險資金投資渠道,活躍保險產品市場,還可以增加二手房上市量,活躍房地產二級市場。站在更高的角度來看,有利于健全我國社會養(yǎng)老保障體系,建立多層次、可持續(xù)的養(yǎng)老保障制度。
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