中國人民銀行發(fā)布公告宣布：從10月8日起，新發(fā)放的個(gè)人住房貸款，定價(jià)基準(zhǔn)從貸款基準(zhǔn)利率轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR，也就是貸款基礎(chǔ)利率。
個(gè)人住房貸款利率定價(jià)基準(zhǔn)10月8日起調(diào)整
根據(jù)央行公告，10月8日起新發(fā)放的個(gè)人住房貸款，利率以最近一個(gè)月相應(yīng)期限的LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成。其中，LPR由貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率報(bào)價(jià)行報(bào)價(jià)計(jì)算形成。
每筆貸款具體的加點(diǎn)數(shù)值由貸款銀行按照全國和當(dāng)?shù)刈》啃刨J政策要求，綜合貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況，在發(fā)放貸款時(shí)與借款人協(xié)商約定。加點(diǎn)數(shù)值一旦確定，整個(gè)合同期限內(nèi)都固定不變。
同時(shí)，公告明確，首套個(gè)人住房貸款利率不得低于相應(yīng)期限LPR，二套個(gè)人住房貸款利率不得低于相應(yīng)期限LPR加60個(gè)基點(diǎn)，假設(shè)最新的5年期以上LPR為4.85%，則首套住房貸款利率不低于4.85%，而二套住房貸款利率不低于5.45%。
中國社會(huì)科學(xué)院金融研究所房地產(chǎn)金融中心主任 尹中立：在這之前實(shí)際上是利率體系是雙軌制的，我們當(dāng)前實(shí)施的所謂的LPR，它實(shí)際上是完成了我們利率市場(chǎng)化體系報(bào)價(jià)系統(tǒng)的最后一道程序。
此外，公告明確個(gè)人住房貸款利率重定價(jià)周期可由雙方協(xié)商約定，最短為1年，最長(zhǎng)為合同期限。比如說，購房者第一年的利率為5.45%，利率一年一調(diào)整，一年后，如果相應(yīng)期限的LPR上調(diào)40個(gè)基點(diǎn)，則購房者第二年的利率為5.85%。
中國社會(huì)科學(xué)院金融研究所房地產(chǎn)金融中心主任 尹中立：現(xiàn)在LPR是每個(gè)月報(bào)價(jià)一次，我們和銀行簽訂合同的時(shí)候，如果是（利率重定價(jià)）調(diào)整的周期是一年的話，就意味著我們按揭貸款的利率實(shí)際上是一年調(diào)整一次，所以調(diào)整的頻率比以前更快了、更高了。資深按揭專家鄭大源認(rèn)為，房貸利率打折今后將不存在，根據(jù)規(guī)定，二套房至少上浮12%，比目前普遍上浮15%要低，但各城市會(huì)去根據(jù)各自情況調(diào)整，所以很難降下來，不過目前房貸利率不會(huì)有太大變化。記者了解到，以5年以上貸款利率為例，原基準(zhǔn)利率為4.9%，現(xiàn)LPR為4.85%，首套房貸若不加點(diǎn)，比基準(zhǔn)利率低5個(gè)基點(diǎn)，因此銀行加點(diǎn)可能性高；二套房貸加60個(gè)基點(diǎn)后為5.45%（4.85%+0.6），約為基準(zhǔn)利率上浮11%。
中國人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人就個(gè)人住房貸款利率答記者問1.公告發(fā)布的背景是什么？個(gè)人住房貸款利率是貸款利率體系的組成部分，在改革完善貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）形成機(jī)制過程中，個(gè)人住房貸款定價(jià)基準(zhǔn)也需從貸款基準(zhǔn)利率轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR，以更好地發(fā)揮市場(chǎng)作用。同時(shí)，個(gè)人住房貸款利率也是房地產(chǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)效管理機(jī)制和區(qū)域差別化住房信貸政策的重要內(nèi)容。為落實(shí)好“房子是用來住的，不是用來炒的”定位和房地產(chǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)效管理機(jī)制，確保定價(jià)基準(zhǔn)平穩(wěn)有序轉(zhuǎn)換，保持個(gè)人住房貸款利率水平基本穩(wěn)定，維護(hù)借貸雙方合法權(quán)益，人民銀行發(fā)布公告，明確個(gè)人住房貸款利率調(diào)整相關(guān)事項(xiàng)。2.改革后個(gè)人住房貸款利率如何定價(jià)？改革后，新發(fā)放商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率以最近一個(gè)月相應(yīng)期限的LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成。其中，LPR由貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率報(bào)價(jià)行報(bào)價(jià)計(jì)算形成。每筆貸款具體的加點(diǎn)數(shù)值由貸款銀行按照全國和當(dāng)?shù)刈》啃刨J政策要求，綜合貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況，在發(fā)放貸款時(shí)與借款人協(xié)商約定。加點(diǎn)數(shù)值一旦確定，整個(gè)合同期限內(nèi)都固定不變。3.確定定價(jià)基準(zhǔn)時(shí)，相應(yīng)期限如何理解？目前，LPR有1年期和5年期以上兩個(gè)期限品種。1年期和5年期以上的個(gè)人住房貸款利率有直接對(duì)應(yīng)的基準(zhǔn)，1年期以內(nèi)、1年至5年期個(gè)人住房貸款利率基準(zhǔn)，可由貸款銀行在兩個(gè)期限品種之間自主選擇。參考基準(zhǔn)確定后，可通過調(diào)整加點(diǎn)數(shù)值，體現(xiàn)期限利差因素。4.什么是利率重定價(jià)？利率重定價(jià)是指，貸款銀行按合同約定的計(jì)算方式，根據(jù)定價(jià)基準(zhǔn)的變化確定形成新的貸款利率水平。公告明確個(gè)人住房貸款利率重定價(jià)周期可由雙方協(xié)商約定，最短為1年，最長(zhǎng)為合同期限。借款人和貸款銀行可根據(jù)自身利率風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)和管理能力進(jìn)行選擇。每次利率重新定價(jià)時(shí)，定價(jià)基準(zhǔn)調(diào)整為最近一個(gè)月相應(yīng)期限的LPR。5.對(duì)于居民家庭有什么影響？公告主要針對(duì)新發(fā)放個(gè)人住房貸款利率，存量個(gè)人住房貸款利率仍按原合同執(zhí)行。定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換后，全國范圍內(nèi)新發(fā)放首套個(gè)人住房貸款利率不得低于相應(yīng)期限LPR（按8月20日5年期以上LPR為4.85%）；二套個(gè)人住房貸款利率不得低于相應(yīng)期限LPR加60個(gè)基點(diǎn)（按8月20日5年期以上LPR計(jì)算為5.45%），與當(dāng)前我國個(gè)人住房貸款實(shí)際最低利率水平基本相當(dāng)。同時(shí)，人民銀行分支機(jī)構(gòu)將指導(dǎo)各省級(jí)市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制及時(shí)確定當(dāng)?shù)豅PR加點(diǎn)下限。與改革前相比，居民家庭申請(qǐng)個(gè)人住房貸款，利息支出基本不受影響。6.何時(shí)實(shí)施？2019年10月8日是定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換日。在此之前，貸款銀行需修改貸款合同，改造升級(jí)系統(tǒng)，組織員工培訓(xùn)，同時(shí)，采取各種方式為客戶做好宣傳解釋工作，以確保轉(zhuǎn)換過程平穩(wěn)有序。2019年10月8日前，已經(jīng)發(fā)放和已經(jīng)簽訂合同但未發(fā)放的貸款仍按原合同執(zhí)行。
