為貫徹落實(shí)國務(wù)院《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》有關(guān)要求，豐富養(yǎng)老保障方式的新途徑，保監(jiān)會決定開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點(diǎn)。
同時，保監(jiān)會近日還向各家人身保險公司下發(fā)了《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》(以下簡稱《征求意見稿》)，并擬在北京、上海、廣州和武漢四地率先開展試點(diǎn)，對參與保險的人群和從事該業(yè)務(wù)的保險公司都有明確的要求。
從業(yè)險企注冊資本不低于20億
據(jù)記者了解，所謂“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險”，是一種將住房抵押與終身年金相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房屋抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋居住權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故;老人身故后，保險公司獲得抵押房屋處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費(fèi)用。而這項(xiàng)業(yè)務(wù)的簡稱，就是通常說的以房養(yǎng)老。
保監(jiān)會表示，當(dāng)前我國缺少將社會存量資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老資源的有效手段。開展試點(diǎn)，盤活老年人房產(chǎn)，有利于豐富老年人的養(yǎng)老選擇。據(jù)介紹，反向抵押養(yǎng)老保險屬于商業(yè)保險范疇。開展試點(diǎn)，在不影響老年人既有養(yǎng)老福利的前提下，增加了一種新的養(yǎng)老方式，老年人可根據(jù)個人生活狀況和養(yǎng)老需求自愿投保。
《征求意見稿》中明確表示，以房養(yǎng)老保險產(chǎn)品的投保人群應(yīng)為60歲以上擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的老年人。同時，保險公司參與以房養(yǎng)老試點(diǎn)也是有要求的，即包括開業(yè)滿5年，同時注冊資本不低于20億元，申請?jiān)圏c(diǎn)時上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120%等。
根據(jù)保險公司對于投保人所抵押房屋增值的處理方式不同，試點(diǎn)產(chǎn)品將分為參與型反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品和非參與型反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品。其中，參與型產(chǎn)品是指保險公司可參與分享房屋增值收益，通過定期評估，對投保人所抵押房屋價值增長部分，依照合同約定在投保人和保險公司之間進(jìn)行分配。而非參與型產(chǎn)品，則指保險公司不參與分享房屋增值收益，抵押房屋價值增長全部歸屬于投保人。
有不愿具名的險企人士向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者透露，如果是參與型的話，假如以后房價上漲的話，老人也可以每個月多拿到一定的增值年金。如果是非參與型的話，每個月的領(lǐng)取金額將是固定的，在房產(chǎn)增值之后，其領(lǐng)取金額也不提高，而房產(chǎn)增值部分所帶的金額就給到繼承人了。非參與型從操作層面可能會更簡單，更像一個非固定期限的貸款。對于具體的保險產(chǎn)品來說，各家保險公司可以根據(jù)這兩個大的框架，來自主來設(shè)計(jì)產(chǎn)品。
單筆合同初次貸款不超500萬
此次《征求意見稿》對保險公司參與以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)試點(diǎn)是有總量限制的。該《征求意見稿》要求試點(diǎn)期間，單個保險公司開展試點(diǎn)業(yè)務(wù)，接受抵押房屋的評估價值合計(jì)不得超過：4%×上一年末總資產(chǎn)不超過200億元的部分+0.2%×上一年末總資產(chǎn)超過200億元的部分。單個反向抵押養(yǎng)老保險合同的初次抵押貸款金額不得超過500萬元。
若以一家保險公司的總資產(chǎn)為1000億元為例，其試點(diǎn)以房養(yǎng)老接受抵押房屋的評估價值合計(jì)不得超過4%×200億元+0.2%×800億元=9.6億元。事實(shí)上，壽險公司中總資產(chǎn)超過1000億的公司并不多。
事實(shí)上，以房養(yǎng)老的開展作為一項(xiàng)新事務(wù)，對客戶和保險公司而言，都面臨挑戰(zhàn)。
在客戶層面，首先解決的是觀念問題，反向抵押養(yǎng)老保險是一項(xiàng)新生事物，社會認(rèn)可度和接受度有待提升，能否被老年人及其家人接受是一個重大挑戰(zhàn)。為此，保監(jiān)會要求保險公司在宣傳該產(chǎn)品時候一定要如實(shí)介紹，明確提示消費(fèi)者抵押房產(chǎn)的后續(xù)評估、管理和處置情況，不得夸大房產(chǎn)增值在提升養(yǎng)老金領(lǐng)取水平方面的作用;不得向不符合相關(guān)要求的客戶推介業(yè)務(wù)。房產(chǎn)價值應(yīng)當(dāng)聘請具有一級資質(zhì)房地產(chǎn)估價機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估，費(fèi)用由保險公司和消費(fèi)者共同負(fù)擔(dān)。
另外，對于該產(chǎn)品的銷售，對保險營銷員也有要求，需要持證上崗，經(jīng)考核通過后才可取得反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)銷售資格。而為了充分保護(hù)客戶的“反悔權(quán)”，征求意見特別提出該產(chǎn)品的“猶豫期不得短于15個自然日”，比一般保險產(chǎn)品10天的猶豫期有所增加。
對于保險公司來說，也面臨諸如房價漲跌，70年產(chǎn)權(quán)等諸多問題。上述險企人士認(rèn)為，這個市場總量不是很大，這個業(yè)務(wù)也是特別復(fù)雜的，其面對的也是一些特殊人群。保險公司還需要考慮一些風(fēng)險的問題，比如房價漲跌的風(fēng)險等，總的來說，這個業(yè)務(wù)也不會做得特別大。保險公司這個業(yè)務(wù)量只要限制在一定的量，其風(fēng)險還是可控的。
某險企的陳先生在與《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者交流時認(rèn)為，這個業(yè)務(wù)面臨很多風(fēng)險，如70年產(chǎn)權(quán)的問題等等，預(yù)計(jì)保險公司的做法會比保守的。
