廣州等四城市將試點 業(yè)內人士稱正式推進及其受歡迎程度有待市場檢驗
“以房養(yǎng)老”保險試點將于下月起正式落地，60周歲以上擁有房屋完全獨立產權的老年人可以參加投保。業(yè)內人士指出，“受困于當前國內的養(yǎng)老傳統(tǒng)和人文因素，正式推進及其受歡迎程度有待市場檢驗。”截至目前，尚未有真正配套“以房養(yǎng)老”的保險產品面市。
昨日，保監(jiān)會正式發(fā)布了《關于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導意見》，決定從下個月起在北京、上海、廣州、武漢四地正式開展為期兩年的試點。投保人群為60周歲以上擁有房屋完全獨立產權的老年人�！罢咴谌ツ�9月份推出后，最終落地�！睒I(yè)內人士指出。記者了解到，此前包括幸福人壽、平安人壽等部分險企正在積極推動“以房養(yǎng)老”保險產品的開發(fā)，不過截至目前，尚未有真正配套“以房養(yǎng)老”的保險產品面市。
廣州市民劉伯昨日在接受記者采訪時指出，“肯定希望今后能夠跟兒女在一起養(yǎng)老。”對于以房養(yǎng)老的提議，劉伯表示持觀望的態(tài)度，表示“看看先”。
據介紹，反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務宣傳資料應由總公司統(tǒng)一制作并嚴格管理，分支機構、銷售人員不得擅自編寫、印制宣傳材料。保監(jiān)會還將適時指導保險行業(yè)協會建立反向抵押養(yǎng)老保險銷售人員資格考試制度，險企應當明確銷售人員資格條件，建立培訓及考試機制。
保監(jiān)會規(guī)定，險企應當在保險合同中明確規(guī)定猶豫期的起算時間、長度，猶豫期內客戶的權利，以及客戶在猶豫期內解除合同可能遭受的損失。猶豫期不得短于30個自然日。
保監(jiān)會相關負責人指出，當前我國缺少將社會存量資產轉化為養(yǎng)老資源的有效手段。開展試點，盤活老年人房產是實現個人經濟資源優(yōu)化配置的積極探索，有利于擴寬養(yǎng)老保障資金來源，提升老年人養(yǎng)老保障水平，豐富老年人的養(yǎng)老選擇。
據悉，反向抵押養(yǎng)老保險在美國更多接近于銀行的按揭業(yè)務，但在我國的業(yè)務落點是終身年金保險，資金來源于保險公司自身。過去幾年,一些銀行也自發(fā)開展了一些反向抵押貸款業(yè)務，保監(jiān)會上述文件只是規(guī)范養(yǎng)老保險，不涉及銀行業(yè)務。
業(yè)內觀點
險企參與反向抵押養(yǎng)老保險難度高
業(yè)內人士指出，保險公司開展此項業(yè)務，將面臨較為突出的利率風險、房價波動風險、長壽風險、現金流風險等業(yè)務風險，同時也將受到房地產政策、稅收政策以及法律環(huán)境的影響。
有媒體認為，老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險不完全是傳統(tǒng)意義上所理解的保險產品，更準確地說，是一系列金融產品的組合，其中涉及房產評估、房屋維護、房屋拍賣轉讓、年金、醫(yī)療保險、健康增值、金融理財等眾多領域。將傳統(tǒng)養(yǎng)老保險與房地產市場聯系起來的產品特性，對于經營主體保險公司而言將面臨一定難度的風控考驗。
《指導意見》中對保險公司開展試點的資格條件要求包括：已開業(yè)滿5年，注冊資本不少于20億元;申請試點時上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120%等。
不過,相關負責人表示，由于該業(yè)務以老年人為主，業(yè)務涵蓋面廣，流程復雜，期間較長，保險公司應顧全大局。一是在房產評估、抵押、后續(xù)管理等方面嚴格執(zhí)行法律法規(guī)及合同約定。二是產品條款簡單易懂，業(yè)務流程規(guī)范可行，使投保老人便于理解和接受。三是充分保障消費者的知情權，對與消費者自身權益有關的信息，做好披露工作。
名詞解釋
老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(以下簡稱反向抵押養(yǎng)老保險)是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險相結合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務，即擁有房屋完全產權的老年人，將其房產抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經抵押權人同意的處置權，并按照約定條件領取養(yǎng)老金直至身故;老年人身故后，保險公司獲得抵押房產處置權，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關費用。
產品類型
根據保險公司對于投保人所抵押房產增值的處理方式不同，試點產品分為參與型反向抵押養(yǎng)老保險產品和非參與型反向抵押養(yǎng)老保險產品。
參與型產品指保險公司可參與房產增值收益，通過評估，對投保人所抵押房產價值增長部分，依照合同約定在投保人和保險公司之間進行分配;非參與型產品指保險公司不參與分享房產增值收益，抵押房產價值增長全部歸屬于投保人。
