信用卡滯納金、超限費(fèi)、最低還款額……這些被“卡奴”們吐槽了多年的霸王條款，在央行日前出臺(tái)的信用卡新規(guī)中全部被“拿下”。新規(guī)提出透支利率最高可以打7折、最長(zhǎng)免息期不止60天、違約金可以與銀行商量等“福利”。然而，明年1月1日這部新規(guī)正式生效時(shí)，持卡人真的能得到議價(jià)權(quán)嗎?
延期還款不罰了嗎?
央行日前發(fā)布的《中國(guó)人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)取消了信用卡滯納金，改為違約金，由商業(yè)銀行自主設(shè)定。
滯納金是指持卡人在信用卡到期還款日實(shí)際還款額低于最低還款額的情況下，最低還款額未還部分要支付滯納金。此前銀行對(duì)此普遍采取的慣例是，收取日萬(wàn)分之五的利息，按月計(jì)收復(fù)利，以及每月按最低還款額的5%收取滯納金，這種利滾利的罰息方式備受市場(chǎng)質(zhì)疑。
《通知》取消信用卡滯納金，對(duì)于持卡人違約逾期未還款的行為，提出發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過(guò)協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)。
不過(guò)，多位銀行業(yè)人士表示，這不能代表持卡人有了完全的議價(jià)權(quán)。“比如降低或者免收逾期違約金，持卡人可能延遲很久還款甚至不還，這樣銀行就要背負(fù)壞賬增加的風(fēng)險(xiǎn)，所以銀行基本不會(huì)采取免收政策。”一位股份制銀行信用卡中心人士表示。
還款成本會(huì)降低嗎?
《通知》規(guī)定，對(duì)信用卡透支利率實(shí)現(xiàn)上限和下限管理，上限為日利率萬(wàn)分之五，下限為上限的“7折”。據(jù)了解，目前信用卡的透支利率統(tǒng)一為日利率萬(wàn)分之五，并無(wú)區(qū)間一說(shuō)。
與透支利率“配套”的政策還包括，銀行可自定免息還款期和最低還款額，突破目前“最長(zhǎng)60天的免息期”及“還款額不得低于賬單10%”的限定。
值得注意的是，銀行修改政策都會(huì)考慮成本，有些看似持卡人享受了“福利”，而實(shí)際可能支付更多的費(fèi)用。我愛(ài)卡主編董崢提醒，例如央行允許商業(yè)銀行自主設(shè)定最低還款比例，如果將最低還款比例從10%降到5%，其實(shí)是加長(zhǎng)了還款期限，反而會(huì)使持卡人支付更多利息。
而對(duì)于免息期的延長(zhǎng)和透支利率的降低，上述股份制銀行信用卡中心人士表示，看似持卡人能享受到更低的成本和更充裕的時(shí)間，但還款意識(shí)也容易放松，要警惕信用記錄出現(xiàn)不良。
向第三方充值劃算嗎?
《通知》給信用卡現(xiàn)金預(yù)借要求也松了綁。對(duì)于現(xiàn)金提取，《通知》把此前每卡每日累計(jì)2000元額度直接提高至1萬(wàn)元;同時(shí)還允許持卡人將信用卡的預(yù)借現(xiàn)金劃轉(zhuǎn)到本人非銀行支付機(jī)構(gòu)開(kāi)立的支付賬戶。簡(jiǎn)單地說(shuō)，當(dāng)借記卡沒(méi)有充足資金時(shí)，信用卡將可以為微信、支付寶等第三方支付賬戶充值。
不過(guò)，為第三方賬戶充值實(shí)際也有指定路徑和限額。央行強(qiáng)調(diào)，“規(guī)定現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金充值的收款賬戶應(yīng)分別為本人銀行結(jié)算賬戶、本人支付賬戶，禁止不同信用卡之間的轉(zhuǎn)賬”、“發(fā)卡機(jī)構(gòu)可自主確定是否提供現(xiàn)金充值服務(wù)，并與持卡人協(xié)議約定每卡每日限額”。
最重要的是，信用卡向第三方充值的資金屬于預(yù)借資金，按目前銀行普遍的標(biāo)準(zhǔn)是手續(xù)費(fèi)0.5%-3%不等，日復(fù)息萬(wàn)分之五。業(yè)內(nèi)人士直言，這樣計(jì)算下來(lái)信用卡充值效用并不明顯，成本反而會(huì)增加。
市場(chǎng)會(huì)形成差異化競(jìng)爭(zhēng)局面嗎?
在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，透支利率、最長(zhǎng)還款期、最低還款額等都很難有明顯分化。董崢認(rèn)為，國(guó)有大行可能不會(huì)過(guò)多降低利率等費(fèi)用，反而中小銀行可能會(huì)降低收費(fèi)來(lái)吸引客戶。
格上理財(cái)研究員歐陽(yáng)嵐補(bǔ)充表示，如果銀行信用卡客戶的逾期情況比較多，那么取消罰息收費(fèi)等措施對(duì)銀行營(yíng)收的影響就會(huì)比較大，如果這塊比重偏小，那么對(duì)銀行的營(yíng)收影響就比較小。
“由于2015年信用卡發(fā)卡量七年來(lái)首現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，加上螞蟻借唄、京東白條等消費(fèi)金融的迅速崛起，在現(xiàn)行信用卡相關(guān)規(guī)定下，發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)展受阻，銀行針對(duì)不同人群的精準(zhǔn)營(yíng)銷，有利于打破銀行的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)。盡管透支利率打折短期內(nèi)將對(duì)信用卡收入有一定沖擊，但銀行可以通過(guò)差異化定價(jià)獲得更多客戶，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，會(huì)讓銀行獲得更大的發(fā)展。當(dāng)然，銀行信用卡中心針對(duì)新規(guī)如何進(jìn)行調(diào)整，目前尚在討論中，調(diào)整的方向會(huì)參考銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好、發(fā)展策略以及同業(yè)的情況�！睔W陽(yáng)嵐說(shuō)道。
